Страхование урожая

Страхование урожая набирает популярность. По свежим данным Национального союза агростраховщиков (НСА) за 9 месяцев текущего года было застраховано 7,5 млн гектаров посевных площадей, что на 73% превышает аналогичный показатель прошлого года.

При этом основной рост наблюдается по более дешевой программе - страхования от чрезвычайных случаев (ЧС), по ней площадь застрахованных посевов выросла с 1,5 до 3,0 млн гектаров, в два раза.

Давайте разберемся, с чем связан такой активный рост.

Во-первых, сказывается эффект низкой базы. Несмотря на то, что государство активно поддерживает и субсидирует программы защиты будущего урожая, компенсируя аграриям более 50% от платежей в пользу страховых компаний, в прошлом году ими было охвачено менее 10% всех посевных площадей.

Во-вторых, оформление страховки дает дополнительные льготы от Министерства сельского хозяйства:

• субсидия за производство и реализацию зерновых культур на 1 тонну увеличивается на 43% (рассчитывается с коэффициентом 1,0 вместо 0,7);
• для малых форм хозяйств субсидия на 1 гектар увеличивается на 20% (рассчитывается с коэффициентом 1,2 вместо 1,0).

Это достаточно веские стимулы, побуждающие фермеров пользоваться программами страхования с государственной поддержкой.

Несмотря на рост использования этого инструмента, на каждой конференции на тему агрострахования приходит один или несколько фермеров, жалующихся на то, что они не получили выплату от страховой компании за потерянный урожай. Получается, что прямая выгода от страхования посевов для фермеров не очевидна. Бытует мнение, что страховщики затягивают и всеми силами стараются отказать в выплате при наступлении неблагоприятного события. Почему так происходит?

Самая основная причина - сельхозпроизводители, особенно малые и средние, не обладающие штатом юристов и финансистов, плохо понимают, как работает страхование урожая: какое покрытие стоит выбрать; в каких случаях и в каком размере они получат страховую компенсацию.

Выделю основные подводные камни:

1. Факт неблагоприятного природного события (засухи, переувлажнения итп) сам по себе не означает, что страховая произведет выплату. Выплата производится только тогда, когда урожайность вследствие застрахованного события упала ниже порогового значения:

• За базу берется ваша средняя урожайность по культуре за последние 5 лет.
• Базовая урожайность уменьшается на размер франшизы, которую вы выбрали (тот % падения, который вам не компенсируют). Получается пороговая урожайность.
• Не учитываются любые другие факторы падения урожайности (нарушение технологии сева, плохая уборка и тп).

В итоге страховщик компенсирует разницу между фактической и пороговой урожайностью, по средней стоимости реализации культуры в вашем регионе за прошлый год. Если фактическая урожайность оказалась выше пороговой - то вам ничего не компенсируют, даже если произошла засуха или любое другое застрахованное событие.

При этом заявления о наступлении неблагоприятного природного события надо подавать в момент, когда это событие произошло. А расчет причитающейся (или не положенной) страховой выплаты производится только при уборке урожая. Получается, что большинство заявленных страховых событий остаются без выплаты, так как при них урожайность не падает или падает не так сильно, не достигая порогового значения. Отсюда появляется ощущение, что страховщики платят очень редко, так как по статистике большинство заявлений остаются без выплат.

2. Страхование от ЧС. Наиболее динамично развивающийся продукт, благодаря его низкой цене и повышенному размеру софинансирования от государства. То есть можно получить те же самые “плюшки” в виде увеличенных субсидий на производство и реализацию зерновых за куда меньшие деньги, чем стоимость полного покрытия. Особенностью этого продукта является тот факт, что потери урожая от локальной чрезвычайной ситуации по программе ЧС не покрываются.

Должно одновременно произойти два события, чтобы фермер получил выплату:

• ЧС областного масштаба, который вводит своим решением глава субъекта (области, края, республики);
• Падение урожайности ниже порогового значения в результате именно этого ЧС.

3. Использование высоких франшиз для снижения стоимости программы и экономии средств. По закону размер процента падения урожайности, который фермер берет на себя, может достигать 50%. Это сильно снижает стоимость страховки. При этом надо понимать, что ситуации, при которой ваша урожайность упадет в два раза, и не на одном поле, а в среднем по всей засеянной культуре, происходят крайне редко.

При заключении договора к этому относятся не так внимательно, фокусируясь на цене. А вот при страховом случае уже появляется чувство несправедливости, что тебя ввели в заблуждение. Это очень частое явление.

4. Страхование от монорисков. Аналогично, для снижения стоимости страховки некоторые хозяйства выбирают защиту только от одного природного явления. Ну а чтобы снизить стоимость страховки по-максимуму, выбирают защиту от очень редкого риска для своего региона. Срабатывает аналогичная ситуация: при выборе страховой программы это кажется разумным решением для экономии средств, а в случае реального неурожая от незастрахованного природного события появляется сильное чувство несправедливости, ведь у тебя есть договор, но страховая по нему не хочет ничего платить.

Вот основные моменты, на которые я рекомендую обращать внимание в первую очередь.

Для того, чтобы сделать продукт страхования урожая более простым и доступным для любого фермера, мы создали площадку агростраховка.рф. Она полностью бесплатна для сельхозпроизводителя. На ней можно изучить все детали программ в доступной форме, рассчитать приблизительную стоимость страховой защиты для своего хозяйства, разобраться, на какую сумму можно будет рассчитывать при наступлении страхового случая. А если вы уже “созрели” для заключения договора страхования - можно авторизоваться, заполнить заявление и подать заявку на страхование в любую из аккредитованных страховых компаний. Надеюсь, что этот инструмент будет полезен, особенно малым и средним фермерам, которые еще не сталкивались с программами страхования урожая или имели негативный опыт работы по ним.